Ипотечные агентства

После принятия в июле 1998 года федерального закона "Об ипотеке" в России стали активно создаваться региональные агентства ипотечного кредитования, уполномоченные Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На сегодняшний день АИЖК аккредитовано 67 региональных операторов и 55 сервисных агентов; 96 организаций из 62 регионов России выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК. В Саратове представителе АИЖК является Ипотечная корпорация Саратовской области. С каждым годом обращение в ипотечные агентства становится одним из наиболее популярных способов организации покупки квартиры в кредит. Что же собой представляют агенства ипотечного кредитования, и в чем заключается их основная функция?

Агентства ипотечного жилищного кредитования были созданы в целях развития федеральной системы ипотечного кредитования, направленной на повышение доступности жилищной ипотеки. В связи с этим, в задачи ипотечных агентств входит: развитие системы ипотечного жилищного кредитования, организация работы банков и других участников рынка ипотечного кредитования по федеральным стандартам ипотечного кредитования, привлечение долгосрочных кредитных ресурсов в сферу жилищной ипотеки.

Сразу же оговоримся, чтобы не возникло путаницы: ипотечный кредит получить через агентства ипотечного кредитования можно, однако непосредственной выдачей кредитов они не занимаются. Получение ипотечного кредита осуществляется в банке-партнере ипотечного агентства, работающем по его программе. Однако, в отличие от ситуации, когда вы обращаетесь в банк напрямую, при заключении договора ипотеки через агентство залогодержателем у вас будет выступать не банк, а агентство.

Помимо банков агентства ипотечного кредитования заключает договоры о сотрудничестве со страховыми и оценочными организациями. Количество таких организаций-партнеров у операторов АИЖК рознится в зависимости от региона (в крупных городах, как правило, организаций-партнеров у агентства несколько). Поэтому, обращаясь в агентство ипотечного кредитования, будьте готовы к тому, что ваш выбор в некотором смысле органичен (агентство подписывает с заемщиком договор, в соответствии с которым заемщик обязуется пользоваться услугами партнеров агентства). С другой стороны, надежность и качество работы организаций, имеющих договор с оператором АИЖК, гарантированы.

Еще одна деталь: купить квартиру в кредит без участия риелтора практически невозможно. Некоторые агентства могут рекомендовать и риелтора, но, как правило, подбор квартиры осуществляется заемщиком самостоятельно.

Купить квартиру в кредит с помощью ипотечного агентства не сложнее, чем через ипотечного брокера. Процедура получения ипотечного кредита через агентство ипотечного кредитования сводится к следующему:

Первым делом заемщик приходит в агентство на консультацию, где оцениваются возможности получения ипотечного кредита, оговаривается сумма кредита, а также даются все необходимые рекомендации по сбору документов для покупки квартиры в кредит. Затем заемщик подает собранные документы в агентство. В случае положительного ответа от кредитной комиссии агентства он получает письмо для банка - подтверждение возможности участия в федеральной программе ипотечного кредитования.

В течение определенного времени (обычно не более 2-х месяцев) заемщик обязан подобрать вариант жилья. Также он должен пройти две обязательные процедуры - оценку недвижимости и страхование. В процедуру страхования входят: страхование квартиры - объекта залога, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование от ограничения или потери заемщиком права собственности на недвижимость, а также от признания сделки купли-продажи квартиры недействительной. Еще раз напоминаем, что оценку недвижимости и оформление страховки осуществляют уполномоченные агентством оценочные и страховые компаниями, которые потребуют комиссии за свои услуги.

Затем документы заемщика рассматриваются кредитным комитетом банка-партнера агентства, который выносит решение о предоставлении кредита. Иногда для более детального анализа доходов и расходов заемщика банк запрашивает дополнительные документы.

Если все вышеперечисленные стадии оформления и предоставления документов пройдены благополучно, заемщик заключает договор ипотеки и получает вожделенный кредит.

После получения заемщиком ипотечного кредита агентство выкупает у банка закладную и все права по удостоверенному данной закладной кредиту. Дальнейший механизм таков: закладная перепродается АИЖК, которое, в свою очередь, выпускает эмиссионные ценные бумаги. Затем эти ценные бумаги через биржи выбрасываются на мировой рынок ценных бумаг. Средства от продажи ценных бумаг и позволяют осуществить дальнейшее развитие финансирования федеральной программы ипотечного жилищного кредитования.

Российские банки охотно идут на сотрудничество с агентствами ипотечного кредитования, так как выкупив закладную по займу, агентство берет на себя риски возможных неплатежей заемщика по кредиту, берет ответственность за нарушения других условий договора ипотечного кредитования, а также несет обязательства по обратному выкупу закладной у залогодержателя в случае дефолта заемщика и неисполнения им условий договора ипотечного кредитования.

Стоит отметить, что агенство ипотечного кредитования работает с заемщиком после выдачи кредита в течение всего срока кредитования: обслуживает платежи заемщика после выкупа прав по его закладной, осуществляет информационное сопровождение заемщика и предоставляет возможности досрочного погашения кредита.
Более подробную информацию о деятельности Ипотечной корпорации Саратовской области вы можете получить на нашем портале.

Банки

Уже давно никто не будет спорить с тем, что купить квартиру по ипотечной программе намного выгоднее и удобнее, чем продолжать снимать квартиру, ежегодно выплачивая "чужому дяде" 5-7 тысяч долларов в год. Ведь те же самые (хотя обычно чуть большие) деньги можно платить банку, но уже за свою квартиру. Более того, автоматически решается проблема с московской регистрацией (конечно, если у вас она есть). Но сегодня так много банков, предлагающих различные ипотечные программы, что очень сложно не потеряться в обилии предложений.
На данный момент кредиты выдаются под 10-15% годовых (для сумм в валюте) или 12-20% годовых (для сумм в рублях) на срок до 15-30 лет (конкретные условия зависят от банка). Некоторые банки говорят о 6-7% годовых, но если процент кажется вам очень низким, не забудьте поинтересоваться, нет ли там еще и волшебного слова LIBOR (как правило, фраза "6%+LIBOR" значит, что клиенту придется в сумме платить около 11% годовых. LIBOR - (London Interbank Offered rate) - Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов в долларах США)
Как правило, банк готов предоставить кредит в размере 70-90% от стоимости покупаемой квартиры. Впрочем, некоторые банки (например, Сбербанк), предлагают льготные программы молодым семьям или студентам, в рамках которые клиент должен изначально оплатить лишь 5% от стоимости квартиры, остальное за него доплатит банк.
Выбирая ипотечную программу, не стоит ориентироваться только на сумму первого взноса и минимальную процентную ставку. И то, и другое может оказаться несколько больше, чем вы думаете.

Например, к 12% годовых, заявленными банком, добавляются еще расходы заемщика на ведение ссудного счета, составляющие еще 0,5% годовых. В некоторых банках этот расход уже заложен в процентную ставку по кредиту. Еще момент: как правило, каждый год вы должны будете платить некую сумму (обычно около 1-2% годовых) за страхование жизни и работоспособности заемщика, безопасность квартиры и т. д.

Кроме того, к сумме первого взноса, на которую вы рассчитываете, не забудьте добавить расходы на оценку квартиры банком, банковскую комиссию за предоставление кредита (0,5-3% от суммы кредита), порой приходится платить за аренду банковского сейфа, рассмотрение заявки, оформления документов нотариусом...

Также разные банки под одни и те же документы готовы предоставить разные кредиты, причем суммы могут отличаться и в два, и в три раза.

Некоторые банки дадут вам возможность выплатить долг заранее, не переплачивая проценты. Другие банки тоже дадут вам такую возможность, но возьмут штраф за досрочное погашение долга - и таких большинство.

Получить информацию о банках, предоставляющих ипотечные займы жителям Саратовской области, вы можете на нашем сайте.